網(wǎng)貸是否會影響房貸？近日，這一話題一度被送上微博熱搜。

　　花唄借唄、京東金條、美團(tuán)借錢……當(dāng)下電商平臺的貸款產(chǎn)品日漸豐富，不少小伙伴也可能有上述疑慮。

　　中證君咨詢了多家電商平臺、銀行機(jī)構(gòu)了解到，多數(shù)電商貸款已接入人民銀行征信系統(tǒng)，在上面的借貸確實都會計入個人征信記錄。

　　不少銀行要求在申請房貸時提供“結(jié)清證明”，主要是為了確認(rèn)貸款人的首付資金不是借來的，以證明還款能力，防范風(fēng)險。

　　記者實探：電商貸款已接入征信

　　“查詢個人征信時，發(fā)現(xiàn)報告里有一筆消費貸款，但我從未貸過款?！北本┚用裥×指嬖V記者，這筆貸款由重慶螞蟻消費金融有限公司發(fā)放，信用額度與花唄額度相同，可循環(huán)使用。

　　12月6日，小林就此事致電花唄官方客服，客服表示，小林在今年三月份簽署了《個人征信查詢報送授權(quán)書》，其花唄的使用情況會按月匯總上報到人民銀行征信系統(tǒng)，報送內(nèi)容包括賬戶信息、授信額度及還款情況等。

　　“不會逐筆上報，而是按月合并進(jìn)行報送。這個月上報的內(nèi)容，是您上個月的花唄使用情況?！痹摽头f。

　　然而，小林的朋友也在使用花唄，但征信記錄上卻仍是“白戶”。對此，小林回憶稱“可能是花唄提示升級服務(wù)時，我沒注意點了個授權(quán)協(xié)議。”

　　記者就此詢問花唄官方客服，得到的答復(fù)是：花唄正在逐步、有序進(jìn)行征信報送工作。在獲得授權(quán)后，需將客戶的花唄使用情況報送人民銀行征信系統(tǒng)。借唄為貸款產(chǎn)品，將根據(jù)人民銀行相關(guān)規(guī)定適時上報征信系統(tǒng)。

　　“正常情況下，客戶沒有點擊授權(quán)書，我們是不會上報征信系統(tǒng)的。但未來，征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶。如果客戶不授權(quán)，可能會影響到使用功能。”花唄客服說。

　　此前，網(wǎng)傳只有花唄會上征信，其他平臺則不會。記者就此咨詢京東金融、美團(tuán)、360借錢等APP官方客服得知，上述電商貸款均已接入人民銀行征信系統(tǒng)，會在用戶的個人信用報告里體現(xiàn)借還情況等。不過，多位客服人員稱，在沒有發(fā)生貸款逾期等違約行為的情況下，征信記錄不會產(chǎn)生“負(fù)面信息”。

　　銀行回應(yīng)：一定程度上會影響房貸

　　很多消費者關(guān)心此類貸款上征信是否會影響房貸，記者就此咨詢工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行等多位銀行信貸部門人士及貸款經(jīng)理了解到，此類貸款會對房貸的申請等帶來一定影響。

　　不少銀行要求客戶在申請房貸時提供其他信用類貸款的“結(jié)清證明”。

　　“由于借款人的月收入證明需高于每月債務(wù)支出的兩倍，而這些貸款會占據(jù)客戶的負(fù)債額度，所以相同月供下，需要客戶提供更高數(shù)額的月收入證明?！敝袊y行北京地區(qū)某支行貸款經(jīng)理告訴記者。

　　農(nóng)業(yè)銀行北京分行的貸款經(jīng)理吳明（化名）向記者舉了個例子，假如客戶向銀行申請房貸120萬元，月供5000元，若沒有其他貸款，借款人月收入高于1萬元即可?！暗粲猩鲜鲑J款，由于這些信用類貸款期限普遍較短，所以平均到每個月的債務(wù)金額就會比較高，借款人的月收入可能就不夠了。”吳明說。

　　據(jù)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》，商業(yè)銀行應(yīng)著重考核借款人還款能力。應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務(wù)支出與收入比控制在55％以下（含55%）。

　　同時，申請住房按揭貸款，借款人需證明房子的首付款是自有資金。

　　吳明表示：“銀行可能會懷疑借款人把從借唄、京東等貸出來的錢當(dāng)首付使。為了避免該問題，我們也要求客戶在申請房貸時，將6個月內(nèi)相對大額的貸款全部結(jié)清?！?/p>

　　“因為此類貸款資金，很難與房子的首付款資金明確區(qū)分，除非像車貸這樣資金流向明確的?！逼职l(fā)銀行上海地區(qū)某支行貸款經(jīng)理小謝向記者解釋稱。

　　專家提醒：建議保持良好征信記錄

　　多家銀行人士向記者表示，多次逾期記錄會影響客戶對于房貸的申請。

　　工商銀行遼寧地區(qū)某支行貸款經(jīng)理賈然（化名）告訴記者：“近兩年內(nèi)個人征信里累計有6次逾期記錄，或者連續(xù)逾期3次及以上，我行規(guī)定不能為其辦理貸款業(yè)務(wù)?！?/p>

　　招聯(lián)首席研究員董希淼對記者表示，銀行在為客戶授信或發(fā)放貸款前，會查詢客戶的信用記錄，查看是否具有貸款逾期、信用卡逾期等情況，以便對用戶的信用狀況、償債能力等進(jìn)行判斷。建議消費者保持良好的征信記錄。

　　還有銀行人士告訴記者，相較完全沒有信用記錄的“白戶”，銀行通常更傾向于向有一定貸款經(jīng)歷和良好還款習(xí)慣的客戶發(fā)放貸款。

　　某國有行信貸部門負(fù)責(zé)人表示，有信用歷史的客戶可為銀行提供一定的數(shù)據(jù)參考。有著良好信用記錄和還款習(xí)慣的客戶通常被視為信用風(fēng)險較低，因此在貸款審批過程中可能會有優(yōu)勢。

　　但這并不意味著“白戶”無法獲得貸款。銀行還會考慮其他因素，如收入狀況、資產(chǎn)情況等，來綜合評估貸款申請。

來源： 中青網(wǎng)  2023-12-14  10：57